Dopunsko zdravstveno osiguranje: HZZO poskupljuje, provjerili smo koje su ponude privatnika
HZZO podiže cijenu police sa 9,29 € na 15 € mjesečno. Detaljno analiziramo: Koje su razlike u pokriću HZZO-a i privatnih osiguravatelja, kolike su premije za mlade i umirovljenike te tko ima pravo na besplatno dopunsko?
Dopunsko zdravstveno osiguranje: HZZO poskupljuje, provjerili smo koje su ponude privatnika
Nakon više od 12 godina, HZZO je u studenome 2025. predložio povećanje mjesečne premije dopunskog osiguranja sa sadašnjih 9,29 € na 15,00 € (sa 111,49 na 180,00 € godišnje). Ta promjena, koja predstavlja poskupljenje od oko 60%, prvi je pomak u cijeni još od 2013. godine.
Kao obrazloženje, HZZO navodi značajan porast troškova zdravstvene zaštite – od plaća u zdravstvu do cijena lijekova i medicinskog materijala – te veći obujam ugovorenih usluga. Istaknuli su i izmjene Zakona o obveznom osiguranju od 2024. (povećanje sudjelovanja pacijenata na 33–100%) koje su, iako povećale prihode bolnica, dovele do rasta ukupne potrošnje u zdravstvu. HZZO tvrdi da je, usprkos akumuliranim rezervama, dugoročno održavanje modela moguće jedino uz novu, jedinstvenu cijenu od 15 € mjesečno.
Socijalni karakter osiguranja: Predložena odluka naglašava da se najugroženijima omogućuje besplatna polica. Osobe čiji mjesečni prihod po članu obitelji nije veći od 421,92 €, odnosno 528,23 € za samca, imaju pravo na besplatnu dopunsku policu koju plaća državni proračun. HZZO objašnjava da će i ti cenzusi biti iduće godine indeksirani.
Udruge iz zdravstva upozoravaju da će 60-postotno poskupljenje posebno teško pasti ranjivima – umirovljenicima i građanima s niskim primanjima. S druge strane, stručnjaci smatraju da većina osiguranika neće odustati od police jer bez nje plaćaju znatno veće troškove liječenja.
Cijene dopunskog osiguranja kod privatnih osiguravatelja
Na privatnom tržištu ponuda je raznovrsnija, a cijene znatno variraju ovisno o dobi osiguranika i obujmu pokrića. Generalno, mladi osiguranici plaćaju puno manje, dok osiguratelji starijima (60+ godina) znatno dižu premije.
Prema neslužbenim podacima za 65-godišnjake, najniža mjesečna premija iznosi oko 18 € (UNIQA), dok najskuplja stiže do 30–37 €. Za osobu mlađu od 25 godina, ovi su iznosi otprilike trostruko manji (od oko 6 do 10 €).
Ilustrativne premije privatnih osiguravatelja (mjesečno u €)
| Osiguravatelj | Mladi (≈18–30 g.) | Srednja dob (≈45 g.) | Umirovljenik (65 g.) | Ključna pokrića |
|---|---|---|---|---|
| HZZO | 9,29 | 9,29 | 9,29 | Sudjelovanja u svim obveznim uslugama (bez dodataka) |
| Allianz | ~6,30 (A-lista) / 8,00 (A+B) | ~8,00 / 11,50 | 24,00 | Pokriće A-liste (doplatno i B-listu); digitalna iskaznica; gratis m-Doktor 1 g. |
| Generali | 8,36 | 11,50 | 35,00 | A-lista i B-lista do 200 €/g; povrat 15 % premije ako nema štete |
| Croatia osiguranje | ≈6,60* (A) | ~15–18 (zavisno o paketu) | 22–30* | Sudjelovanja + paketi dodatnih pogodnosti (popusti u poliklinikama, preventivne pretrage) |
| UNIQA | 7 (A) / 10 (A+B) | ~8–12 | ~18 | A-lista (uz doplatu i B-lista); paketi od 7 €/mj. |
| Wiener | 7 (A) | ~10 | 21,00 | Sudjelovanja (doplate za B-listu do 150 €/g po izboru) |
Osim navedenih, u Merkuru je osnovna polica 8,63 € za mlađe, a Triglav i Groupama nude pakete s dodatnim pokrićima. Svi ovi iznosi ovise o strogim uvjetima: dob, status obveznog osiguranika i, kod privatnih, zdravstveno stanje kod ugovaranja.
Razlike u pokriću i uvjetima: HZZO vs. privatno
1. Opseg pokrića i pogodnosti
| Značajka | HZZO Polica | Privatna Polica (Općenito) |
|---|---|---|
| Pokriće | Pokriva isključivo zakonsku participaciju (sudjelovanje) u troškovima obveznog osiguranja (pregledi, bolnica, A-lista lijekova). Nema dodatnih usluga. | Pokriva participaciju PLUS dopunska pokrića (npr. doplate za lijekove B-liste, bolnička dnevnica, kućna njega, drugo liječničko mišljenje). |
| Dodatne pogodnosti | Nema (osim zakonskog prava na besplatnu policu). | Često uključuje popuste u poliklinikama, sistematske preglede, telemedicinu (m-Doktor) ili povrat dijela premije (npr. Generali vraća 15% ako nema štete). |
2. Dobna kategorizacija i cijena
- HZZO: Jednaka cijena (trenutno 9,29 €) naplaćuje se svim punoljetnim osiguranicima, od studenta do umirovljenika. Pridržava se načela solidarnosti.
- Privatnici: Cijene se grade prema dobi i rizičnosti. Starije osobe (60+) kod privatnika mogu plaćati dvostruko do trostruko više od mlađih. Npr. paket Allianz za mlađe je oko 8 €/mj., a za 65+ doseže ~24 €.
3. Uvjeti i prava ugovaranja
| Značajka | HZZO Polica | Privatna Polica (Općenito) |
|---|---|---|
| Valjanost | Polica važi odmah po uplati (bez čekanja). | Najčešće vrijedi pravilo čekanja od oko 15 dana da bi se moglo koristiti pokriće (osim u slučaju prelaska). |
| Zdravstveno stanje | Ne provodi se zdravstveni upitnik. Nema isključenja zbog postojećih bolesti. | Često uvjetuju da je osiguranik u trenutku sklapanja zdrav ili naplaćuju punu premiju i pokriće za predboravku neizlječivih bolesti. Neki zatvaraju vrata za osobe starije od 65 godina. |
| Subvencioniranje | Država plaća premium za povlaštene kategorije (osobe s niskim primanjima, 100% invaliditetom, darivatelji krvi/organa, studenti). | Subvencionirane skupine tretiraju se kao i drugi građani (osim ako lokalna zajednica nema vlastite programe subvencija). |
Zaključak: HZZO-ova dopunska polica ostaje najjednostavnije i najjedinstvenije rješenje: jedinstvena cijena i dostupnost svima, bez provjere zdravlja. S druge strane, privatne police mogu biti atraktivnije za pojedine skupine (npr. mlade i zdrave) jer nude više pokrića (lijekovi B-liste, dodatne benefite) i često nižu početnu cijenu. Međutim, starijima i ranjivima cijene privatnih polica brzo rastu, pa u višim dobima može biti jeftinije ostati kod HZZO-a. Prije odabira police izrazito je važno informirati se o konkretnim uvjetima i sadržaju pokrića, kao i pravima na oslobođenje.
Imate prijedlog, ideju, prigovor ili ste uočili grešku? Javite nam se ovdje.
